Czym jest zdolność kredytowa i jak ją obliczają banki?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką możesz uzyskać w banku przy swoich aktualnych dochodach i wydatkach. Innymi słowy, określa ona Twoją możliwość kredytowania – czyli zdolność do regularnej spłaty rat wraz z odsetkami.
Bank analizuje przede wszystkim źródło i wysokość dochodów, miesięczne wydatki, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz historię kredytową. Osoby zatrudnione na umowie o pracę na czas nieokreślony są zazwyczaj oceniane wyżej niż te, które pracują na zlecenie lub prowadzą działalność gospodarczą, choć każda instytucja ma własne kryteria.
W ocenie zdolności kredytowej banki sprawdzają m.in. jaki procent dochodu przeznaczasz na spłatę zobowiązań. Zbyt wysoki wskaźnik może oznaczać, że Twój budżet jest nadmiernie obciążony. Pod uwagę biorą też scoring w BIK, czyli punktową ocenę wiarygodności kredytowej. Im wyższy wynik, tym większa szansa na pozytywną decyzję. Na Twój scoring wpływają m.in. terminowość spłat wcześniejszych kredytów, liczba zapytań o nowe zobowiązania oraz długość historii kredytowej.
Każdy bank ma własny sposób liczenia zdolności kredytowej, dlatego ten sam wnioskodawca może otrzymać różne oferty finansowania w różnych instytucjach.
Najczęstsze powody odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny
Bank może odrzucić wniosek o kredyt hipoteczny z wielu powodów. Najczęstszymi przyczynami są: niestabilne zatrudnienie, zatrudnienie w okresie próbnym, składanie wniosku kredytowego podczas okresu wypowiedzenia lub zbyt krótki staż pracy. Od osób pracujących na umowę zlecenie lub prowadzących działalność gospodarczą banki często wymagają, by źródło dochodu było stale utrzymywane co najmniej od 12 miesięcy.
Kolejnym problemem może być brak wkładu własnego – większość banków oczekuje, że wyniesie on minimum 20% wartości nieruchomości. Niekiedy dopuszczają niższy wkład, ale w zamian żądają dodatkowego ubezpieczenia, co podnosi koszt kredytu.
Negatywne wpisy w BIK lub zbyt duża liczba zobowiązań również mogą przesądzić o odmowie. Banki analizują nie tylko wysokość kredytów, ale też sposób ich spłaty. Nawet pojedyncze opóźnienia mogą obniżyć Twoje szanse na kredyt hipoteczny. Warto też zwrócić uwagę na kwestie formalne – błędy we wniosku, brak podpisów czy nieaktualne dokumenty potrafią znacząco opóźnić proces decyzyjny.
Jak zwiększyć swoją możliwość kredytowania?
Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, możesz ją poprawić. Jednym z najprostszych sposobów jest spłata drobnych zobowiązań, takich jak limity na kartach kredytowych czy pożyczki ratalne. Nawet niewielkie kwoty potrafią obniżyć zdolność kredytową, bo dla banku każde zobowiązanie stanowi ryzyko. Jeśli masz kilka kredytów, rozważ ich konsolidację – czyli połączenie w jedno zobowiązanie z niższą miesięczną ratą.
Możesz też wydłużyć okres kredytowania, co obniży wysokość miesięcznej raty. Innym sposobem jest złożenie wniosku kredytowego z kimś innym, np. członkiem rodziny, partnerem czy obcą osobą. Współkredytobiorca wprowadzi dodatkowe źródło dochodu, które zwiększa szansę na uzyskanie wyższej kwoty kredytu.
Zanim złożysz wniosek, warto sprawdzić swoją sytuację w kalkulatorze zdolności kredytowej dostępnym na stronie Notus.pl. Wystarczy wpisać kilka podstawowych informacji, aby poznać orientacyjną kwotę kredytu, o jaką możesz się ubiegać. To dobry punkt wyjścia do rozmowy z Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje Twój wynik i wskaże konkretne działania, które mogą zwiększyć Twoją możliwość kredytowania.
Ekspert Finansowy to osoba, która oferuje wsparcie w całym procesie – od analizy zdolności kredytowej po złożenie wniosków do wybranych banków. Dzięki niej zyskujesz pewność, że Twoje finanse zostały rzetelnie ocenione. Co istotne, jego pomoc jest bezpłatna, ponieważ za wynagrodzenie Eksperta odpowiada bank, w którym kredyt zostanie wypłacony. Pamiętaj, że wynagrodzenie Eksperta nie wpływa w żaden sposób na ofertę, którą otrzymujesz z banku.
Ekspert Finansowy NOTUS
Jestem niezależnym Ekspertem Finansowym z 14-letnim doświadczeniem. Wierzę, że dzięki mojej wiedzy, zaangażowaniu i praktyce jestem w stanie sprostać wszystkim oczekiwaniom moich klientów.
Finanse to nie tylko liczby – to decyzje, które kształtują przyszłość. Praca z klientami i partnerami biznesowymi to moja pasja, czego najlepszym potwierdzeniem są liczne referencje i rekomendacje.
Specjalizuję się w:
Kredytach mieszkaniowych (w tym refinansowaniu istniejących zobowiązań)Pożyczkach hipotecznychKredytach gotówkowych i konsolidacyjnychKredytach firmowych, w tym dla deweloperówUbezpieczeniach na życie i nieruchomości
