Kredyt hipoteczny – co to jest i jak wyliczyć raty?

Kredyt hipoteczny – czym się charakteryzuje?

Kredyt hipoteczny to usługa bankowa polegająca na pozyskaniu przez klienta pieniędzy na nieruchomość. Dotyczy:

• zakupu;
• budowy;
• remontu.

Fundusze w ramach hipoteki wolno wydać zarówno na rynku wtórnym, jak i pierwotnym. Kluczową kwestią jest fakt, że nie można ich przeznaczyć na żaden inny, niezwiązany z nieruchomością cel. Staje się ona bowiem formą zabezpieczenia dla banku, który w razie zaprzestania spłaty wchodzi w posiadanie domu czy mieszkania.

Kredyt hipoteczny charakteryzuje się bardzo długim okresem spłaty. Da się go zaciągnąć nawet na 35 lat. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji klienta, w tym zdolności kredytowej. Nierzadko opiewa on na ogromne sumy. Wysokość hipoteki nie jest limitowana, więc można pożyczać od banku nawet miliony złotych.

Kalkulator kredytowy – co w nim wyliczyć?

Na stronie
https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt znajduje się kalkulator kredytowy do wyliczania rat kredytu hipotecznego. Tak naprawdę pokazuje on znacznie więcej istotnych danych, z których każdy kredytobiorca powinien zdawać sobie sprawę. Aby dopasować wyniki do własnych potrzeb, należy uzupełnić pola znajdujące się u góry witryny. Są to:

• kwota kredytu;
• okres kredytu;
• prowizja;
• rodzaje rat;
• wysokość prowizji;
• oprocentowanie kredytu.

Obliczenia da się wykonać już po wprowadzeniu dwóch pierwszych parametrów, z czego najczęściej korzystają użytkownicy. Wtedy po kliknięciu „Oblicz” system generuje listę ofert na podstawie aktualnych propozycji bankowych. Przy niektórych opcjach pojawia się oznaczenie „Wysoka szansa na kredyt”, co sprawia, że osoby z niższą zdolnością kredytową wiedzą, dokąd powinny się udać w pierwszej kolejności.

Przy propozycji każdej placówki widnieje RRSO, procentowa wartość wymaganego wkładu własnego, marża, prowizja oraz rata miesięczna. Jeszcze niżej, na diagramie słupkowym, można zobaczyć, jak proporcjonalnie prezentuje się wysokość kredytu na tle całkowitej kwoty do spłaty. W przypadku kredytów hipotecznych zdecydowaną większość sumy stanowią odsetki.

BANKIER Smart to pośrednik, dlatego przy każdej ofercie znajduje się opcja „Dalej”. Po jej kliknięciu użytkownik od razu trafia na witrynę wybranego banku. Tam pojawia się formularz kontaktowy, w którym należy pozostawić swoje dane, aby konsultant mógł zadzwonić do klienta i udzielić wszelkich niezbędnych informacji.

Pomocny jest też harmonogram ratalny, który widnieje pod wykresem. Pokazuje, w jaki sposób zmniejsza się kwota do spłaty po uiszczeniu każdej kolejnej sumy. W ten sposób da się prześledzić cały kredyt składający się z kilkuset rat spłacanych przez 30 czy 35 lat.

Kalkulator kredytowy to ogromnie przydatne narzędzie, z którego każdy może skorzystać za darmo. Pozwala dostrzec niuanse pomiędzy poszczególnymi ofertami i w szybki sposób wybrać najkorzystniejsze oprocentowanie. Prezentuje, ile tak naprawdę pieniędzy trzeba będzie oddać poszczególnym bankom, a wszystko to oblicza na podstawie ich aktualnych propozycji.

Dzięki temu klient jeszcze zanim skontaktuje się z placówką, wie, czego oczekiwać. Bardzo ważne jest to, aby zwracać uwagę na wymagany wkład własny. Nie da się otrzymać kredytu na nieruchomość bez własnych oszczędności. Każdy bank samodzielnie ustala, jaką wartość domu czy mieszkania klient musi opłacić z własnych oszczędności. Jeśli nie są one spore, to trzeba szukać ofert z jak najniższym kryterium.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny to zdecydowanie najtrudniejszy proces ze wszystkich usług bankowych. Wynika to z faktu, że dotyczy on zdecydowanie najwyższych kwot i placówka nie może pozwolić sobie na pożyczenie ich komuś, kto nie będzie w stanie podołać spłacie. Właśnie dlatego każdego kredytobiorcę trzeba dokładnie zweryfikować i sprawdzić sumiennie jego zdolność kredytową. Wpływają na nią:

• comiesięczne wydatki;
• dochód i rodzaj umowy, w ramach której się go pozyskuje;
• historia kredytowa;
• wiek, liczba dzieci czy obecność współkredytobiorcy.

Rodzaj wymaganych dokumentów zależy od tego, na co chce się przeznaczyć pieniądze. Zupełnie inne papiery będą wymagane przy zakupie działki budowlanej, a inne przy nabywaniu mieszkania od dewelopera. Hipoteka może być wypłacana w transzach, które obowiązują podczas budowy domu. Trzeba wtedy regularnie dostarczać do banku dowody na postępy swoich prac, a placówka decyduje, czy na bazie zmian wypłaci dalszą część kredytu.

Po złożeniu wniosku i wszystkich wymaganych przez bank dokumentów klient czeka maksymalnie 21 dni na decyzję placówki. Czas liczy się od dnia, w którym wpłynie komplet formalności. Niektóre miejsca oferują złożenie pisma o kredyt przez internet, co pozwala zaoszczędzić nieco czasu. Warto sprawdzić, czy wybrany bank daje taką opcję.

Kredyt hipoteczny – zalety

Największą zaletą kredytu hipotecznego jest fakt, że pozwala on na pozyskanie bardzo dużych sum. Dzięki temu spełnia się marzenia o własnych czterech kątach. Niemal każdy chce mieć własny dom lub mieszkanie, do którego zawsze będzie mógł wracać i w którym założy rodzinę. Ceny nieruchomości są tak wysokie, że mało kto może pozwolić sobie na pozyskanie ich bez wsparcia banku.

Kredyt hipoteczny da się rozłożyć na wiele lat, przez co wielkość miesięcznych rat staje się bardziej przystępna. Na rynku jest sporo różnych ofert, więc każdy znajdzie takie warunki, jakie najbardziej mu odpowiadają.

Kredyt hipoteczny – wady

Minusem kredytu hipotecznego jest proporcja odsetek do realnej kwoty pożyczanej od banku. Klient musi spłacić niekiedy nawet kilka razy więcej pieniędzy, niż otrzymał. Poza tym proces ubiegania się o świadczenie jest dość długi i wiąże się z mnóstwem dokumentów. Od kredytobiorców wymaga się sporej zdolności kredytowej, którą niekiedy trudno wykazać.